Vypracovala: Ing. Anna Mattová
Produkty poisťovacej činnosti možno klasifikovať z rôznych kritérií.
Základné kritéria klasifikácie sú:
podľa záväznosti vzniku poistenia:
a) zákonné poistenie
b) zmluvné – povinné poistenie
c) zmluvné – dobrovoľné poistenie
podľa doby platnosti:
a) dlhodobé poistenie
b) krátkodobé poistenie
podľa miery rizikovosti
a) rizikové poistenie
b) rezervotvorné poistenie
podľa poistných druhov (poistných odvetví)
a) životné poistenie
b) neživotné poistenie
podľa spôsobu financovania a cieľa činnosti podnikateľa
a) nekomerčné poistenie
b) komerčné poistenie
Zákonné poistenie – poistenie, kde zákon stanovuje povinnosť poistenia, pričom poistná zmluva sa neuzatvára. Patrí tu napríklad poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze, alebo chorobe z povolania.
Povinné zmluvné poistenie – zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť poistenie, avšak podmienky poistenia sa konkretizujú v poistnej zmluve. Patrí tu napríklad povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, poistenie zodpovednosti za škodu pri výkone povolania na základe osobitných predpisov, napríklad poľovníkov, zverolekárov, stomatológov, notárov, daňových poradcov, audítorov a podobne.
Zmluvné dobrovoľné poistenie – závisí od poisťovateľa a poistníka, či uzavrú poistnú zmluvu a na základe akých podmienok. Patrí tu napríklad havarijné poistenie motorových vozidiel, úrazové poistenie, poistenie nehnuteľností.
Dlhodobé poistenie – také, pri ktorom doba poistenia presahuje jeden rok. Môžu sa dohodnúť na určitú alebo neurčitú dobu.
Krátkodobé poistenia – doba poistenia nepresahuje jeden rok.
Rizikové poistenie – predstavuje poistenie s podmienenou návratnosťou finančných zdrojov. To znamená, že existuje vysoká neurčitosť, či vôbec nastane poistná udalosť, koľkokrát a v akom rozsahu. Patria sem predovšetkým poistenia majetku a zodpovednosti za škodu.
Rezervotvorné poistenie – poistenie, pri ktorom je jednoznačne jasné, že poistná udalosť nastane a poisťovňa bude musieť realizovať poistné plnenie. Patrí tu životné poistenie na dožitie a úmrtie. V týchto prípadoch je jasné, že poistná udalosť určite nastane. Poisťovňa si preto musí vytvárať rezervy, aby v prípade poistnej udalosti mohla vyplatiť dohodnutú poistnú sumu.
Životné poistenie – je spojené s poistením osôb. Ľudský život je spojený s množstvom rizikových situácií, ktorých dôsledkom môže byť zranenie, choroba, invalidita či smrť. Poistenie osôb teda predstavuje samostatné poistné odvetvie, ktoré je orientované na krytie rizík spojených s poškodením zdravia a života, či dožitím sa stanoveného veku.
Riziká, ktoré existujú v životnom poistení:
· smrť poisteného,
· dožitie určitého veku poisteného
· invalidita poisteného.
V životnom poistení dostane poistený vždy dohodnutú poistnú sumu. Poisťovne ponúkajú životné poistenie s rôznymi poistnými sumami a rôznou výškou platenia poistného. Výšku poistného ovplyvňujú v životnom poistení mnohé faktory, najmä však ocenenie subjektívnej a objektívnej stránky rizika.
Subjektívna stránka rizika vyplýva z toho, ako sa poistená osoba stará o zachovanie svojho zdravia a predĺženie života. Výšku poistného ovplyvňujú predovšetkým objektívne činitele:
· vstupný vek poisteného
· doba trvania poistenia
· doba a forma platenia poistného
· výška záväzku poisťovne
· počet poistných rizík
· sobášnosť
· počet a výška režijných prirážok
Druhy životného poistenia:
· poistenie pre prípad dožitia
· poistenie pre prípad úmrtia
· dôchodkové poistenie
Na základe prevzatého rizika sa tieto základné druhy realizujú v mnohých modifikáciách:
· dočasné (krátkodobé) poistenie
· poistenie pre prípad smrti
· poistenie pre prípad dožitia
· poistenie pre prípad smrti alebo dožitia
· všeobecné poistenie osôb
· poistenie s pevne stanovenou dobou výplatnej poistnej sumy.
Špecifickým druhom poistenia je úrazové poistenie. Predmetom úrazového poistenia je človek a jeho pracovná schopnosť, t.j. telesné poškodenie poisteného náhlymi mechanickými vplyvmi pôsobiacimi zvonku. Úraz je neočakávané poškodenie vonkajších síl alebo vlastnej sily poisteného, ktoré majú za následok trvalé alebo dočasné poškodenie zdravia alebo smrť. Úrazové poistenie sa vyznačuje určitými špecifickými znakmi, ako neurčitosťou poistnej udalosti. Poistná udalosť nemusí nastať ani raz, ale môže sa opakovať niekoľkokrát. Neurčitosť rozsahu závisí od rozsahu telesného poškodenia a následne jeho ocenenia. Poistné plnenie sa potom poskytuje vo výške percentuálneho ohodnotenia poškodenia zdravia a dohodnutej poistnej sumy. Poisťovňa vykonáva ohodnotenie zdravia na základe vypracovaných oceňovacích tabuliek.
Úrazové poistenie sa môže vzťahovať:
· len na pracovné úrazy,
· len na mimopracovné úrazy,
· na všetky druhy úrazov.
Úrazové poistenie sa podľa direktív Európskej únie zaraďuje medzi neživotné poistenie.
Neživotné poistenie zahŕňa dva druhy poistenia:
· poistenie majetku
· poistenie zodpovednosti za škody.
Poistenie majetku sa zameriava na škody, ktoré môžu vzniknúť na majetku fyzických a právnických osôb. Poistná ochrana pri poistení majetku sa vzťahuje na:
· poistenie pre prípad zničenia alebo poškodenia vecí živelnou udalosťou
· poistenie budov
· poistenie domácností
· poistenie strojov a strojových zariadení
· poistenie motorových vozidiel
· dopravné poistenie
· poistenie pre prípad odcudzenia
· poistenie poľnohospodárskych rizík
Pri poistení majetku závisí výška poistného od:
· škodovej častosti
· rozsahu škôd
· rozsahu záväzkov prevzatých poisťovňou, čiže systémom ručenia poisťovne.
Poistenie zodpovednosti za škody zahŕňa zodpovednosť za škody spôsobené na živote alebo zdraví tretej osoby alebo za škody vzniknuté na veci (majetku) patriacej tretej osobe.
Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla znamená, že poisťovňa hradí za poisteného vlastníka motorového vozidla všetky škody, ktoré sú spôsobené prevádzkou tohto vozidla iným – tretím osobám. Z tohto poistenia sa neuhrádzajú škody, ktoré boli spôsobené majiteľovi motorového vozidla. Sadzba poistného závisí od typu vozidla.
Poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania – vzťahuje sa na škodu na zdraví, ktorá vznikne zamestnancovi v dôsledku pracovného úrazu alebo choroby z povolania, ktorá vznikla pri výkone činnosti v prospech zamestnávateľa.
Kontrolné otázky:
1. Podľa akých kritérií možno členiť produkty poisťovacej činnosti?
2. Aký je rozdiel medzi zákonným a povinným zmluvným poistením?
3. Definujte rizikové a rezervotvorné poistenie.
4. Ktoré riziká existujú v životnom poistení?
5. Ktoré činitele ovplyvňujú výšku poisteného v životnom poistení?
6. Čo je predmetom úrazového poistenia?
7. Na čo sa vzťahuje poistná ochrana pri poistení majetku?
Použitá literatúra:
1. M. Jakubeková a kol.: Ekonomika pre študijné odbory výrobného a nevýrobného zamerania, SPN Bratislava, Prvé vydanie 2004, ISBN – 80-10-00363-8
2. D. Orbánová, Ľ. Velichová: Maturujem z ekonomiky, SPN Bratislava, druhé prepracované vydanie, 2005, ISBN 80.10-00658-0