Vypracovala: Ing. Anna Mattová
Pojem riziko pochádza z arabského slova risk, pôvodný význam označoval priaznivú aj nepriaznivú udalosť v živote človeka, až neskôr označoval len nepriaznivú udalosť.
Podstatou poistného rizika je náhodnosť. Poistenie sa vzťahuje na náhody, ktoré sa v reálnom živote viac, či menej často vyskytujú.
Poistné riziko predstavuje pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, nebezpečnej udalosti, alebo súhrn takých udalostí, o ktorých sa nevie, či a kedy vzniknú.
Čím väčšia je pravdepodobnosť vzniku škody, tým väčšie je riziko. Keďže riziko je veľmi ťažké určiť, nemožno jeho veľkosť ani presne stanoviť. Ocenenie rizika je subjektívne pre zákazníka i pre poisťovňu. Existujú riziká poistiteľné a nepoistiteľné, ktoré sú alebo príliš veľké alebo nie je možné určiť veľkosť budúcej škody. Na určenie rizika má poisťovňa špecifický tím odborníkov, ktorí odhadujú riziko podľa predošlých skúseností, reálnej situácie, prognóz do budúcnosti či štatistických údajov.
Členenie rizík
podľa charakteru rizika
- živelné riziko
- osobné riziko
- dopravné riziko
- riziko krádeže
- obchodno-finančné riziko
podľa výsledku pôsobenia rizika
- čisté riziko – riziko, ktorého výsledkom môže byť len strata. Tu patria riziká ako napríklad krádež, živel, havária, úraz, úmrtie a podobne
- špekulatívne riziko – riziko, ktorého výsledkom môže byť zisk aj strata.
podľa ovplyvniteľnosti rizika
- ovplyvniteľné riziko – riziko, ktoré môže človek aktívne ovplyvniť, môže zamedziť jeho vzniku
- neovplyvniteľné riziko – riziko, ktoré je nepredvídateľné, živelné
podľa poistiteľnosti rizika
- poistiteľné riziko – tu patria najmä čisté riziká
- nepoistiteľné riziko
Podmienky poistného rizika
Riziká, ktoré sa preberú do poistenia musia spĺňať niektoré stanovené podmienky:
1. identifikovateľnosť rizika – ide o jednoznačné určenie príčiny udalosti, ktorej výsledkom bude strata krytá poistením.
2. vyčísliteľnosť straty – je možné poistiť len také udalosti, ktoré spôsobia konkrétne straty a takto vzniknuté straty možno vypočítať.
3. náhodnosť udalosti – spočíva v neurčitosti, že riziko kryté poistením sa negatívne prejaví a spôsobí stratu.
4. ekonomická únosnosť – poisťovňa prevezme do poistenia len také riziko, ktoré je plošne a časovo vyrovnané – ziskové aj stratové.
Poisťovne sa musia intenzívne zaoberať problematikou rizika.
RISK MANAŽMENT (Riadenie rizika) sú činnosti, ktoré sú spojené so skúmaním charakteru rizík, rizikových faktorov, vplyvu rizík na hospodársky proces, zákonitosti ktorým riziká podliehajú, ako aj formami a spôsobmi znižovania rizika.
Poisťovne môžu riadiť riziká:
- oboznámením sa s rizikom
- zhodnotením rizika
- rozdelením rizík.
Kontrolné otázky:
1. Čo rozumiete pod pojmom poistné riziko?
2. Z akých hľadísk možno členiť poistné riziká?
3. Aké podmienky musí spĺňať riziko, ktoré sa preberá do poistenia?
4. Čo rozumiete pod pojmom RISK MANAŽMENT?
5. Akým spôsobom môžu poisťovne riadiť riziká?
Použitá literatúra:
1. M. Jakubeková a kol.: Ekonomika pre študijné odbory výrobného a nevýrobného zamerania, SPN Bratislava, Prvé vydanie 2004, ISBN – 80-10-00363-8
2. D. Orbánová, Ľ. Velichová: Maturujem z ekonomiky, SPN Bratislava, druhé prepracované vydanie, 2005, ISBN 80.10-00658-0